背房贷30年和40年，哪种方式压力更大？

房贷可以分期40年还款了，比30年还多了10年，最明显的应该就是每月还款能少那么几百块。

以100万等额本息的房贷，年利率3.2%计算，30年分期的月供约4324元，总利息约55.6万；40年分期的月供约3696元，总利息约77.4万。

40年分期的月供比30年分期的月供少了4324-3696=628元左右，但是总利息多了77.4-55.6=21.8万左右。

表面上40年分期贷款是减少了还款压力，实际上要你支付更多的利息，银行赚得更多了。

从风险转移的角度看，银行每个月回款是少了，意味着购房者有更稳的还款能力，银行的烂账风险就小了，但这也说明分到购房者的风险大了：40年房贷所承担的风险比30年房贷的风险更大，比如30岁买房，你就要还款到70岁，退休了还要惆怅着每个月的房贷，到时你的养老金能否覆盖月供还是未知数，这就比还款到60岁的风险要大。

房贷分期拉长，该看到的不仅是房贷压力、还款额度变化，还应该看到的是房子真的不好卖了，房子的存量这么庞大，消费者都不够用。这些大宗消费品，普通人的一生也不会经常消费，能买两次房子的人已经算是高收入了。

另外，对房地产消费的信心不足，更多是来源于对收入的不确定性以及房价下跌带来的不确定性，而不是房贷分期长度。谁能确保未来40年这么长一段时间能够一直不失业不被降薪裁员，能够维持收入不变、乃至增长呢？