最近走进4S店，你会发现销售谈贷款比谈配置还积极。这背后是车市一个残酷现实——今年上半年超过一半的经销商处于亏损状态，新车销售毛利贡献为负值。当卖车本身不赚钱时，金融成了维持生意运转的关键纽带。

金融正成为购车新助力

政策与市场正在共同发力。去年以来，汽车贷款政策迎来重大调整，自用新能源汽车贷款最高发放比例可达到100%，真正实现了“零首付”。今年11月北京出台的实施方案进一步明确，金融机构应合理确定贷款比例、期限和利率，并适当减免以旧换新中的提前还款违约金。这些措施直接降低了消费者的购车门槛。

从价格战转向服务战

行业竞争焦点正在转变。中国汽车流通协会指出，汽车金融已从“高收高返”的内卷竞争，转向“低收低返”的理性发展阶段。这意味着金融机构不再单纯靠提高返点抢夺市场，而是开始比拼谁的产品更灵活、服务更贴心。例如，部分银行与车企合作推出最长5年的“零利息”方案，使消费者贷款购车反而比全款更划算。

创新产品应对新能源痛点

针对新能源车残值波动大、电池风险高的痛点，北汽汽金等机构推出了“车电分离”金融方案，消费者只需按车身价贷款，电池采用租赁方式，有效规避了电池衰减导致的车辆贬值风险。这种创新显示金融产品正从标准化向场景化定制转变。

随着汽车金融从单一贷款服务向全生命周期生态服务转型，消费者将获得更多样化的选择。行业自律倡议的推出也意味着市场将更规范。如果你在持币观望，明年或许是个不错的机会：更合理的金融方案、更透明的服务流程，以及持续的政策支持，正共同推动车市向更健康的方向发展。