2025年12月，山西临汾尧都区40岁的外墙装修工韩先生，突然接到了尧都农商行的催收电话。起初他以为是诈骗，直到对方准确报出他的姓名和身份证号，他才惊觉：自己名下竟莫名多出两张逾期信用卡，累计负债超5万元，而这一切都源于四年前一次“未成功”的代办信用卡经历。

“天降”负债：

从认定诈骗到陷入茫然

韩先生是一名不识字的装修工人，仅能勉强书写自己的名字。他回忆，2020年他经工友介绍，委托他人代办信用卡，代办人员却告知他“因征信不符，办卡未成功”，这件事便被他渐渐淡忘。

直到2025年底的催收电话打破了平静。他查询个人信用报告后发现，名下不仅有一张2020年12月在尧都农商行办理、额度5万元的逾期信用卡，还有一张2021年1月在晋商银行办理、额度5000元的逾期信用卡。

“我从没见过这两张卡，更没去过晋商银行，怎么就逾期了？”韩先生的遭遇，让他陷入了巨大的茫然与恐慌。

代办“未成功”的隐情

被包装的身份与失控的流程

韩先生向记者还原了当年的办卡细节：

• 身份被包装：代办人员要求他在银行回访时，谎称自己是“临汾市环卫局”员工，并提供了一本假房产证，让他对外声称是自己的房产。

• 全程被动配合：他仅负责签字、拍照和人脸识别，其余办卡信息均由代办人员填写。甚至按对方要求新办了一张电话卡并上交，用于接收银行回访。

• 二次办卡不知情：在代办人员告知“办卡失败”后，他又被要求在一辆车上再次签字、人脸识别，这正是晋商银行那张信用卡的办卡场景，但他对此毫不知情。

据当地知情人士透露，这类代办存在“一条龙”灰色操作：代办人员伪造工作证明、收入流水等资料，部分银行营销人员为冲业绩对资料真实性不做深究；电话卡由代办人掌控，既能应对银行回访，也能防止客户办卡后拒付好处费；信用卡则直接寄往代办人指定地址，全程与持卡人无关。

银行与个人的责任拉锯

面对韩先生的质疑，尧都农商行回应称：“办卡影像、照片和身份证等资料齐全，均为本人提供，卡片也按他提供的地址寄出并签收。”但韩先生坚称，自己仅交出了电话卡，从未收到过信用卡。

目前，代办人员已因相关案件服刑，其家人提出初步解决方案：由韩先生将逾期欠款办理5年分期，代办人员则找朋友帮忙按期还款。但这一方案仍在协商中，晋商银行尚未对此事作出回应。

律师说法

办卡行为效力与责任划分

山西尧城律师事务所律师亢强表示，若韩先生办卡时的意思表示真实，且完成了签字、拍照等程序，办卡行为通常会被认定为有效，他需先向银行承担逾期责任，再向实际用卡人追偿；若银行未履行审查义务（如未核实工作单位、收入真实性），则存在过错，可相应减轻韩先生的赔偿责任。

这起事件也暴露出信用卡代办行业的灰色链条与银行风控漏洞。对于普通民众而言，切勿轻易委托他人代办信用卡，更不要随意交出电话卡、身份证等个人信息，以免陷入“被负债”的风险。

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