数字人民币科普: 什么是数字人民币及其优缺点

据央广网、中国教育网多家权威媒体2026年10月28日报道，近期江苏多所高校陆续发布通知，扬州大学、南通大学、江苏师范大学明确，自2026年11月起，全校在编教职工、人事代理人员工资将改用数字人民币发放。

高校工资改用数字人民币发放的消息引发广泛关注，不少老百姓对数字人民币是什么、怎么使用、有哪些利弊并不熟悉。下面从四个方面给大家做通俗科普。

一、什么是数字人民币

数字人民币，是由国家央行正式发行、具备法定效力的电子版人民币现金，它和我们手里的纸质人民币、硬币完全等值、法律效力一样，只是货币的承载形式不同。

可以用一个简单通俗的比喻理解：过去我们看书是纸质书，现在有了电子书，书的内容、价值没变，只是载体从纸张变成电子形式。数字人民币也是同理，钱还是国家法定人民币，只是从纸质现金变成手机里的数字化现金。

很多人会问，有了数字人民币APP，是不是就不用微信、支付宝了？这里要说明：数字人民币APP可以单独用来支付，但它并不会完全替代微信、支付宝。数字人民币是“钱”，微信、支付宝是支付通道，二者是互补关系，不是互相取代。

二、数字人民币的支付方式

表面上看，扫码付款的操作和微信、支付宝比较接近，打开数字人民币APP，出示付款码或者扫商家收款码就能完成交易。

它独有的“碰一碰”离线支付，不是手机一碰就直接扣钱。一般需要先打开数字人民币APP的碰一碰界面，设置好金额，再验证支付密码或者指纹；只有主动开通小额免密，并且在免密额度之内，才可以直接碰一碰支付，超出额度依旧要核验密码，保障资金安全。在没有网络、没有信号的地方，收付双方设备靠近，就能完成这笔离线交易。

三、数字人民币的主要优点

第一，携带使用十分便捷。不用随身携带钱包、纸币、硬币，不用操心找零、零钱不够、残币难用等问题，一部手机就能完成付款、转账、日常消费，出行消费更省心。

第二，支持离线无网支付。微信、支付宝大多需要依托网络，数字人民币不受网络限制，地下室、偏远山区、信号盲区都可以正常支付，适用场景更广。

第三，彻底杜绝假币风险。纸质人民币长期存在假币流通隐患，需要人工辨别。数字人民币采用国家级加密技术，从根源上无法伪造，彻底告别假币困扰。

第四，干净卫生、没有损耗。纸质现金经过无数人手流通，容易沾染细菌、污渍，长期使用还会破损、受潮、老化。数字人民币全程电子流转，干净安全，永久不会损坏。

第五，交易可追溯，便于监管。每一笔交易都留有合规记录，能够有效打击电信诈骗、洗钱以及贪污受贿等腐败行为，更好维护金融秩序。

四、数字人民币的主要缺点

第一，高度依赖智能手机和电量。必须依靠智能设备才能操作，手机没电、损坏、故障就无法支付。老年人和不熟悉智能手机的人群，使用门槛偏高，属于固有短板。

第二，存在手机丢失被盗刷的风险。这是客观存在的缺点，风险逻辑和微信、支付宝一致。如果手机丢失，锁屏密码、支付密码被他人破解，资金就有可能被盗；妥善保管密码的情况下，资金相对比较安全，但不存在绝对的安全，技术上也存在被黑客破解的潜在风险。

第三，无法实现完全匿名交易。纸质现金交易不留痕迹、隐私性高，而数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”，大额交易可以被追溯，对于特别注重消费隐私的人群不够友好。

第四，个别偏僻乡村还没有普及到位，在这些地方使用数字人民币支付会不太方便。

第五，缺乏实物直观感。数字人民币看不见、摸不着，没有纸质钞票的真实感，长期习惯使用现金的群众，在心理踏实感上会稍有欠缺，需要一个适应过程。

总体来看，数字人民币是纸质人民币的升级形态，利远大于弊，是我国货币数字化改革的必然趋势，未来会逐步普及到大众生活当中。