到了这个阶段，信用卡的核心价值必须从消费回馈转向不可替代的能力赋能。什么叫不可替代？就是别的银行暂时给不了、用户又确实需要的东西。

AI算力恰好符合这两个条件。
2025年开始，国内AI应用进入爆发期，大量普通人的工作和生活里开始出现AI工具的身影，但优质AI服务普遍采取订阅制，按月收费，少则几十多则几百，对很多用户来说是笔需要掂量的开销。招行把AI订阅作为信用卡权益，相当于说你来办卡，我替你把这笔钱出了。

36元的门槛设定得非常微妙。这个金额低到几乎不存在决策成本，一杯咖啡的价格，但同时是一笔真实的支付行为，能有效筛掉完全不用卡的沉睡户。

新户刷一笔36元，获得的是价值远超36元的月度AI服务，这笔账用户算得过来，招行也划算，因为获客成本本来就存在，无非是把预算从锅具供应商转移到了AI平台。