放弃社保的现状、原因及老年保障解决方案 一、 放弃社保的现状：人数与核心人群 目前我国社保“断缴/放弃”群体规模较大，核心数据如下： 1. 灵活就业群体：全国约2.3-2.4亿人，占就业人口21%，职工社保参保率不足40%，超1.4亿人未参保或断缴，外卖骑手等新就业形态劳动者断缴率高达78%。 2. 农民工群体：总量约2.85亿人，因跨省流动频繁、社保转移繁琐，多数人选择放弃职工社保，部分地区曾出现“退保潮”。 3. 中小企业年轻职工：18.7%的25-35岁群体曾与单位协商弃保，追求“到手工资更多”。 4. 社保覆盖率缺口：职工养老保险遵缴率80.8%，缺口约0.9亿人；职工医保覆盖率约65%，而基本医保（含职工+居民）参保率稳定在95%以上，政策范围内住院报销比例分别稳定在80%和70%左右。 二、 放弃社保的核心原因 1. 缴费压力沉重：灵活就业者需全额承担单位+个人缴费，以最低基数计算，月缴养老+医疗约1680元，年缴超2万元，对收入不稳定群体负担过大。 2. 流动性障碍突出：跨城就业时社保转移接续繁琐，高流动性职业者年均换工作2.3次，断缴成常态。 3. 保障内容不匹配：灵活就业者仅能参保养老、医疗，缺乏工伤、失业、生育保障，与高风险工作性质矛盾。 4. 未来预期存疑：部分年轻人对养老金现收现付制担忧，认为“几十年后保障未知”，更倾向短期支配收入。 5. 企业诱导博弈：中小企业为降成本，以“降薪20%”等条件逼员工弃保，部分人被动接受。 三、 放弃职工社保后的替代方式 1. 主流替代方式：转为城乡居民社保，这是最普遍的选择。同一时间段不能同时缴纳职工和居民社保，需先停缴职工社保，再凭身份证（非本地户籍需居住证）到社区或社保经办机构办理，按年缴费，仅含养老和医疗保障。 2. 小众替代方式：部分人群选择商业保险（百万医疗险、意外险）+储蓄理财；少数高收入者依赖自主投资规划养老；还有极少数人完全无保障，仅靠家庭支持。 四、 老年生活与收入的解决办法 （一） 参保职工社保人群 1. 基础保障：累计缴满15年，退休后按月领取职工养老金（约2000-5000元/月，按缴费基数计算），终身享受职工医保（报销比例70%-90%）。 2. 补充提升：有企业年金/职业年金的可额外领取；每年存1.2万元个人养老金，享税收优惠，退休后月增约1000元；配置商业养老年金险，进一步提升生活品质。 （二） 参保城乡居民社保人群 1. 基础兜底：养老保险累计缴满15年，60岁后领基础养老金（全国最低约150元/月，地方有补贴）+个人账户养老金（按缴费档次计算，年缴8000元的话月领约500-1000元）；居民医保报销比例50%-70%，覆盖基本医疗支出。 2. 国家救助：符合条件的可申请低保（月领800-1200元）、特困供养；80岁以上可领高龄津贴（每月50-500元）。 3. 个人补救：45岁以下可转灵活就业社保，按“低基数+长年限”补缴；45-60岁可选居民养老高档次补缴；60岁以上可一次性补缴居民养老，次月领养老金。 （三） 无任何社保人群 1. 紧急补救：60岁前办理居民社保并补缴至满15年；立刻参保居民医保，避免医疗风险。 2. 国家兜底：申请低保、特困供养等社会救助，解决基本生存问题。 3. 家庭与储蓄：与子女签订赡养协议；用储蓄、国债等资产补充养老；配置商业医疗险+意外险，防范高额医疗支出。 核心提醒 社保是国家信用背书的基础保障，商业保险无法替代；养老规划越早越好，复利效应显著，建议优先参保兜底，再通过个人储蓄、商业保险补充缺口。