上证报中国证券网讯（记者张琼斯范子萌）从田间地头的信用合作社到覆盖首都城乡的万亿级银行，74载初心不改；从国务院首家批准组建的省级股份制农商行到农金体系协同发展引领者，20年破茧成蝶。北京农商银行坚守“三农”底色，融入首都大局，以金融活水浸润城乡肌理，在经济高质量发展中书写首都金融“老字号”答卷。

日前，上海证券报记者调研北京农商银行，探寻其深耕乡村振兴、赋能实体经济、布局科技金融的发展路径，解码以“背包精神”筑牢亲情服务根基、以调整优化结构应对行业共性挑战的“农商样本”。

追溯20年改制“蝶变”：坚守“三农”底色经营质效跨越式增长

74年前，小井村农业生产信用合作社在田间地头孕育而生；20年前，北京农商银行成为国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行；如今，北京农商银行已成为金融服务覆盖北京市所有行政区和乡镇的万亿规模现代商业银行。

20年改制大发展。这期间，北京农商银行不仅完成了从“三级法人”到“一级法人”的转变，更实现了经营质效的跨越式增长——资产规模从千亿级发展到目前的1.3万亿元，不良贷款率连续12年保持在1%左右，风险抵御能力持续优于行业平均水平。

数十年来，作为植根首都的金融“老字号”，北京农商银行将金融活水精准滴灌至城乡发展的“毛细血管”，近470家营业网点、1470余家各类金融便利店，是北京农商银行深入北京城乡的“金融神经末梢”。

金融服务延伸至“最后一公里”，让北京农商银行得以敏锐捕捉企业的融资需求。在北京市延庆区“走街串巷”摸排企业需求时，该行客户经理发现王家鱼餐厅因扩店遇到资金缺口，随即联合北京农业融资担保有限公司，依托“银担合作”模式、通过信贷直通车系统实现高效审批，为企业发放180万元贷款，解除“燃眉之急”。

回顾北京农商银行与时代同频、与首都共生的改革实践，北京农商银行党委书记、董事长关文杰表示：“坚守‘三农’底色、融入首都大局，这是改革赋予我们的定位拓展空间。”

一方面，北京农商银行赓续“背包精神”，派驻乡村振兴金融助理扎根京郊，推出为平谷大桃、密云蜂蜜等量身定制的“优农快贷”及“新民居贷款”等拳头产品，筑牢乡村振兴根基。

位于北京西南郊永定河西岸的南宫村，正从传统农业村蜕变为国家4A级旅游景区。北京农商银行紧随其发展步伐，对当地村域集体企业的金融服务，告别了单一存贷合作，通过联动供应链上下游、深化合作层级、丰富产品体系，升级为综合化金融服务。不仅上线资金管理系统支持南宫村对下属企业的合规管理，推广运用三资管理平台提高资金使用效率，还为南宫村村民及员工换发第三代社保卡1200余张，打通金融服务“最后一公里”。

“十四五”期间，北京农商银行累计投放乡村振兴领域贷款超2350亿元，优化支持乡村振兴的体制机制与产品服务：在董事会下设三农金融服务委员会；在顺义等11个区落地18家“浓情驿站”乡村金融服务综合体；向密云、大兴、门头沟等5区派驻“金融助理”“金融副村长”“金融管家”132名，推出六大类29款涉农特色融资产品……

另一方面，北京农商银行精准对接首都“四个中心”建设，在金融“五篇大文章”领域取得突破。

其中，在养老金融领域，自2014年成为市养老助残券变卡项目唯一中标银行，北京农商银行打造了集金融借记、政策津贴、便民惠行等多功能于一体的养老助残卡，建立起特色养老补贴资金发放体系，构建涵盖法律、健康、文旅、消费的“养老金融+”四大服务生态体系，连续三年养老金代发资金超1300万笔，累计发行养老助残卡超630万张。

深耕实体经济“沃土”：精准滴灌小微企业护航科技企业成长

“真是及时雨！”北京福朋伟业有限公司负责人仲亚朋表示，作为一家经营粮油食品的小微企业，临近年底，许多企业发放福利，走亲访友需要送礼，他们需要准备更多的粮油产品，面临迫切的融资需求，却因缺抵押物、无信贷记录陷入“融资难”的困境。

北京农商银行了解到后，通过灵活高效的产品和专业的服务，用一笔140万元的首贷帮助企业融资“破冰”。贷款到期前夕，北京农商银行又为企业精准匹配280万元“创业担保贷款”，叠加贴息优惠，一年可为企业节省利息负担约82600元。

对小微企业信贷业务实行差异化定价，合理设置优惠利率，为其减轻融资负担是北京农商银行支持小微企业的务实之举，通过“政策+”立体化营销模式，把支小再贷款、首贷贴息、创业担保贷款补贴等惠企政策，转化为企业可感知的融资成本优势，助力破解融资贵问题。

这是北京农商银行坚守“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”市场定位的一个缩影。近年来，北京农商银行持续服务小微企业、小微企业主、个体工商户等经营主体。截至2025年10月末，普惠小微贷款余额为200.48亿元，较年初净增11.77亿元。

覆盖千行百业，小微企业的资金需求、融资特点与抗风险能力各不相同。

北京农商银行为小微企业提供了多样化、一揽子服务方案，推出“凤凰e贷”小微线上融资、“凤凰助飞”乡村振兴融资两大服务品牌，覆盖客户全生命周期、各类场景所需的融资需求。

通过积极落实“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制、普惠金融工作专班、前中后台一体化小微业务授信管理流程等制度设计，北京农商银行既打消基层人员后顾之忧，又压缩审批放款时间，精准契合小微企业“贷款急、用款频”等需求。

聚焦农民贷款难，北京农商银行为其量身打造“惠农贷”“优农贷”等8个特色产品；紧跟“北京优农”品牌建设，推出草莓贷、西瓜贷、果品贷等，为区域特色产业发展提供专项支持；针对农产品流通资金周转需求，推出市场经营贷、小微流动资金循环贷等产品满足商户需求。

从民生领域的小微企业到前沿赛道的科技企业，北京农商银行的金融支持始终精准发力。

在位于北京经济技术开发区的某芯片制造公司，核心团队成员正争分夺秒推进其芯片项目的研发。2024年5月，项目正处于急需金融活水支持的紧要关头，从厂房的基建布局到高端设备的采购部署，每一个环节都需要大量资金的支持。作为前沿赛道的芯片研发项目，其推进节奏更是分毫不能迟滞。

得知企业遇到难题，北京农商银行迅速与其建立联系，针对项目需求，联合区内多家银行推出银团授信方案。同年12月，该行成为银团中首家完成授信审批的银行。截至2025年9月末，北京农商银行累计为项目发放贷款6300万元。

这笔资金“及时雨”保障了项目资金流动性，成为项目启动的“稳定器”和“加速器”。

置身数字经济浪潮与北京国际科技创新中心建设的战略机遇期，北京农商银行正全面开展科技金融体制、机制创新，让产业数字金融在科创领域落地生根，构建全生命周期科技金融产品与服务体系，持续提高科技金融生态服务水平。

据悉，北京农商银行明确提出立足北京国际科技创新中心建设，为科技企业生态提供“一站式”“全生命周期”金融服务的战略定位，分层制定了清晰的近中远期目标，围绕6大方面制定70余类工作举措，为服务好首都科技型企业、做好科技金融大文章提供制度保障。

深耕重点区域产业链，是北京农商银行科技金融发展的重要“护城河”。北京农商银行结合北京国际科技创新中心建设的主平台“三城一区”和中关村“一区十六园”发展布局，选取科创资源集中，且有一定合作基础的园区先行先试，出台了5个重点园区生态营销指引及产品综合服务方案，为属地分支行更好地服务园区内科技型企业提供了清晰指引。

针对知识产权贷款“价值难量化、风险难把控、处置难落地”等痛点，2025年北京农商银行联合设立“知识产权科技金融联合实践中心”，把基于生态交易基础的信用重构与知识产权技术、大模型等人工智能技术创新性结合，推出科创智贷、科创链贷等知识产权金融生态系列产品。

北京农商银行致力于打造知识产权金融生态服务新模式，既为首都科技产业、中小型科技企业提供更为丰富的产品与服务，也为全国中小股份制商业银行提供可复制、可借鉴的数字化知识产权金融生态服务样板。截至2025年6月末，北京农商银行已有17家支行开展了知识产权质押融资业务，共计办理42笔，发放金额3.53亿元。

系列举措推动北京农商银行科技型企业贷款增量扩面：截至2025年6月末，科技型企业对公贷款余额681.91亿元，较年初增长23.88%。其中，专精特新企业对公贷款余额101.44亿元，较年初增长36.56%。

展望“十五五”蓝图：为农金体系高质量发展注入新动力

当前，银行业面临息差收窄、行业“内卷”等共性挑战，如何做好服务实体经济与自身可持续发展的平衡已经成为必答题。2025年前三季度，北京农商银行实现净利润59.66亿元，同比增长1.53%，业绩总体保持稳健。

面对经营形势挑战，北京农商银行将统筹履行政治责任、社会责任、经济责任，努力推动规模增长、效益稳定、结构调整、质量优良、成本管控等多目标动态平衡。

“我们始终将服务实体经济作为出发点，把结构调整作为当前和未来一段时期的重要工作，摒弃速度情结，以量的合理增长和质的有效提升，推动多目标协调发展。”关文杰表示，在新征程上，推动高质量发展必须科学把握“质”和“量”的辩证统一关系，以有效的规模增长和结构优化来积极应对环境变化。

措施包括：以价值创造为导向，加强系统性资产负债管理；以综合化服务为依托，塑造能力与产品、人才支撑；以生态下沉为突破，强化主阵地的场景化融入与创造；以产品服务为抓手，向个性化金融发展加快转变等。

聚指成拳、汇聚合力，是北京农商银行于变局中积极求变的另一个抓手。在全国农村金融体系改革蹄疾步稳的大背景下，北京农商银行在业内率先提出农金体系协同发展倡议。

“在大行持续下沉、金融市场竞争激烈的背景下，头部、主要农金机构需要聚合智慧、携手共进，提升整体竞争力，打开未来发展之门，为农金体系高质量发展注入新的动力。”提及这一倡议的发起初衷，关文杰表示，当前，全国农金体系总体资产约60万亿元、系统内法人机构2000家左右、服务网点遍布全国城乡各地，广大农金机构的改革发展正处于机遇与挑战交织的重要时期。

在农金体系协同发展倡议下，各方将携手同业打造农金体系联合发展共同体，建立共商共建共享机制，直面共性难题、谋划共济方案，突破阻碍农金机构互联互通的障碍壁垒，搭建协同发展框架、凝聚联合竞争合力，全面提升农金体系的发展层级和获客量级。

自倡议提出以来，北京农商银行已与12家机构开展高层交流，与5家机构签订战略合作协议，在互联互通、业务合作上实现新突破，构建农金体系产业数字金融接力服务平台。

而站在新的历史起点，北京农商银行将持续擦亮金融“老字号”招牌，向着“智慧农商、繁荣生态、联结亲情、共创幸福”的愿景前行。

“我们坚持‘行员治行’，汇聚智慧力量，打造战略执行力一流的农商银行，数智赋能驱动变革升级，打造数字科技能力一流的农商银行，以‘双一流’农商银行绘就智慧金融新篇章。”关文杰表示。

深耕主责主业，走特色化差异化发展之路，北京农商银行将坚守“立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，统筹推动金融服务乡村振兴与金融“五篇大文章”深度融合。