2025年底中央财办明确，2026年城乡居民基础养老金将继续上调20元，全国最低标准从143元提至163元，加上地方补贴后全国人均可达246元。但这一数字背后，是上海1555元与中西部部分省份不足200元的十倍差距，也折射出城乡居民养老金“保基本”与“提待遇”之间的现实矛盾。
一、上调不是“红包”，是制度性的兜底安排
此次养老金上调并非临时政策，而是2015年以来的第八次连续上涨，更是国家建立城乡居民养老金动态调整机制的关键一步。2024年、2025年连续两年每月上调20元，2026年延续这一标准，本质是通过“小额多次”的调整方式，让财政压力可控，同时让老人持续感受到待遇提升。
从资金保障来看，此次上调有坚实的财政支撑。截至2025年9月，基本养老保险基金累计结余近10万亿元，全国社会保障基金战略储备3.22万亿元，加上国有资本划转的2.26万亿元，三项资金池子超15万亿元。养老金委托投资2025年赚得1632亿元，年化收益率5.1%，这些资金收益能覆盖800万退休人员一年的养老金支出，让上调具备了内生动力。
更重要的是，中央调剂金制度在平衡地区差异中发挥了作用。2024年跨省调剂资金规模达2533亿元，2025年调剂比例升至5.5%，东北等老龄化严重的省份靠这笔资金确保养老金按时发放。这意味着，即使部分省份财力有限，中央也能通过统筹机制，让全国老人同步享受上调福利。
但必须明确，城乡居民养老金与职工养老金的制度属性不同。职工养老金是“社会保险”，靠个人和企业长期缴费积累；而城乡居民基础养老金主要依赖财政补贴，属于“社会福利”范畴。2025年企业职工人均养老金3600元，是城乡居民的18倍，这种差距源于制度设计，而非单一的调整幅度问题。
二、246元的人均数，藏着地域和缴费的双重差距
全国人均246元的养老金，在实际发放中被拆解得支离破碎。上海2025年基础养老金已达1555元，2026年有望突破1600元；广东从190元涨至210元，四川在国家基础上额外加10元达193元。而中西部一半以上省份的基础养老金仍卡在200元以下，部分农村老人拿到的钱甚至不到当地农村低保594元的一半。
这种地域差距的根源，是“中央定底线、地方补差额”的发放机制。经济强省可通过地方财政加码提高待遇，比如江苏苏州对连续缴费20年的农民额外增加10%基础养老金，上海给高龄老人发放“尊老金”。而财力薄弱的省份只能按国家最低标准发放，甚至无法承担额外补贴，最终导致“同是居民养老金，差距能差十倍”的现状。
除了地域，缴费档次的选择也让养老金待遇拉开差距。2026年贵州新增4000元、5000元、6000元三个缴费档位，选择3000元及以上档位可获300元政府补贴；辽宁设200元至5000元九个档位，补贴从40元到180元不等。按最低档300元缴费15年，和按最高档6000元缴费15年，退休后个人账户养老金能差出数倍，这也印证了“多缴多得、长缴多得”的政策导向。
但现实中，不少农村居民仍倾向于选择最低缴费档。一方面是收入有限，难以承担高额缴费；另一方面是对养老金制度的理解不足，觉得“交得多不一定领得多”。这种认知偏差，让部分老人错失了提高待遇的机会，也让“多缴多得”的政策初衷难以完全落地。
三、从“普涨”到“精准调”，政策正在转向
2026年养老金调整不再是“一刀切”的普惠式上涨，而是加入了“精准倾斜”的设计。三类人群将获得额外涨幅：工龄超35年的退休人员推行“阶梯式工龄挂钩”，养老金低于3000元的低收入群体享受“保底上涨”，65岁以上高龄老人和艰苦边远地区人员获得专项倾斜。比如北京、浙江对65-69岁老人每月多补50元，70岁以上多补80-150元，西藏、青海的退休人员养老金基数可直接上浮12%。
这种调整方向，是对“提低控高”理念的落实。河南的案例显示，养老金2900元的退休人员月增额可达130.5元，而养老金8500元的人员月增额仅153元，两者差距从5倍缩至2.3倍。通过向低收入、高龄、艰苦地区群体倾斜，养老金调整开始兼顾公平，让有限的财政资金用在最需要的地方。
中央财办还首次提出探索“养老金动态调整机制”，计划将养老金涨幅与物价、工资等经济指标挂钩。这意味着未来养老金上涨不再依赖行政决策，而是会根据通货膨胀率、社会平均工资增长率自动调整，像瑞典、德国等国家那样实现指数化调整。这一机制若落地，将让养老金调整更具科学性和可预期性，也能避免“涨不涨、涨多少”的争议。
不过，动态调整机制的建立并非易事。我国地区发展不平衡，物价、工资水平差异大，全国统一的挂钩指标难以适配各地实际。未来可能会采取“中央定基准、地方调参数”的方式，让动态调整既符合全国大局，又贴合地方实际。
四、老人要懂的实操办法：选对缴费档，找对咨询路
对于城乡居民来说，要让养老金待遇最大化，首先要选对缴费档次。2026年多地增设高档次缴费选项，比如辽宁的5000元档、贵州的6000元档，选择这些档位能获得更高的政府补贴，个人账户积累也会更多。如果经济条件允许，建议按当地最高档缴费，或至少选择能获得全额补贴的档位，长期下来收益会明显提升。
其次，要避免断缴。城乡居民养老保险允许一次性补缴，但补缴年限不计算政府补贴，这会直接减少个人账户资金。比如断缴5年再补缴，不仅少拿5年的政府补贴，还会损失资金的复利收益，退休后每月养老金会少领上百元。
若对养老金政策有疑问，或发现缴费、发放中存在问题，可通过以下官方渠道解决：
1. 线上咨询：登录国家政务服务平台、当地人社局官网，或通过“掌上12333”APP查询政策、办理业务；
2. 线下办理：前往户籍地的社保经办机构、乡镇政务服务中心的社保窗口，携带身份证、社保卡现场咨询；
3. 电话咨询：拨打全国社保服务热线12333，工作人员会针对缴费档次、待遇计算、异地领取等问题逐一解答。
此外，农村居民可向村委会的社保协管员咨询，他们会根据家庭情况推荐合适的缴费方案，也能协助办理参保、补缴等手续。不要轻信非官方渠道的“养老金代办”“高息补缴”等信息，避免遭遇诈骗。
五、246元的现状，该如何破局？
城乡居民养老金人均246元的水平，确实难以覆盖农村老人的基本生活开支，买药、取暖、日常消费都可能让这笔钱捉襟见肘。要改变这一现状，不能只靠国家上调基础养老金，还需要多方发力。
从政策层面，应进一步加大中央财政对中西部省份的转移支付，缩小地域补贴差距。同时，可探索将农村土地流转收益、集体经济分红与养老金制度结合，让农村老人有更多的收入来源。部分地区试点的“村集体为村民代缴养老保险”，就是很好的尝试，能减轻农民的缴费压力。
从个人层面，居民要主动提升参保意识，充分利用“多缴多得”的政策。年轻人可尽早参保，延长缴费年限；中老年人若有经济能力，可选择提高缴费档次，或补缴之前的断缴年限。此外，可搭配商业养老保险，作为城乡居民养老金的补充，让晚年生活更有保障。
从社会层面，企业和社会组织可参与农村养老保障建设。比如涉农企业可为务工农民代缴部分养老保险，公益组织可开展养老金政策宣讲，帮助老人理解制度、合理规划。全社会形成合力，才能让城乡居民养老金真正发挥“老有所养”的作用。
2026年的20元上调，是国家对民生保障的持续投入，也是养老金制度完善的一小步。但要让农村老人的养老金真正“够用”，还需要政策的持续优化、财政的稳定投入，以及居民参保意识的提升。只有把“保基本”的底线守牢，把“提待遇”的路径打通，才能让每一位老人都能安享晚年。