你有没有想过一个问题。

退休后每个月到账的那笔钱，够不够你吃饭？

今天不绕弯子，咱就亲手算一遍。

数字可能不太好看，但早算早清醒。

4500块，到底怎么来的？

养老金分两块：

基础养老金 = 退休地社平工资 ×（1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

咱用上海做个例子。

2026年上海养老金计发基数是12577元。

假设按最低档60% 缴费，缴满35年：

基础养老金：

12577 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 35 × 1% ≈ 3522元

个人账户：

按60%基数缴，月缴费工资约7546元，每月进个人账户8%，就是604元。

35年本金：604 × 12 × 35 ≈ 25.4万

算上利息，过去几年记账利率高，现在降到1.5%了。

综合估一下，账户余额大概30万左右。

个人账户养老金：

300000 ÷ 139（60岁退休）≈ 2158元

两项加起来：3522 + 2158 = 5680元

等等，不是说4500吗？

别急。这是“账面数字”。

三个指标拉了下来

第一，社平工资不会一直猛涨。

上海今年计发基数只比去年涨了143块，涨幅1.15%。

往后大概率温和增长，12000多的基数已经是全国天花板了。

第二，个人账户利率跌得厉害。

2016年记账利率高达8.31%，2025年只剩1.5%。

同样存钱，一年利息少一大截。

第三，延迟退休来了。

63岁退休，计发月数从139变成117。

每月是多领一点，但晚领3年。

按每月5000算，36个月就是18万。

哪怕每月多领300，回本要50年。

城市之间差距大

数据来源：各地人社局公开信息

地区选择对退休金的影响，比很多人想象的要大。

养老金替代率，很重要

养老金替代率，就是退休金占退休前工资的比例。

2025年，企业职工实际替代率大概40%到45%。

月薪1万，退休拿4000多。

国际劳工组织建议至少55% 才够维持基本生活。

社科院最新精算报告说了个“好消息”：

基金枯竭年份从2035年推迟到了2044年。

延迟退休、全国统筹这些改革，确实在起作用。

现在能做点啥？

第一，社保尽量别断，能多缴就多缴。

每多缴1年，基础养老金多1个百分点。

最低缴费年限2030年起要从15年逐步提到20年了。

第二，开个个人养老金账户。

银行APP搜“个人养老金”，5分钟搞定。

每年最多存12000，现在还能能抵个税。

第三，有条件配点商业养老保险。

优先选固定领取型，别碰分红型。

锁定长期利率，给自己多一份“活多久领多久”的底气。

第四，保持身体健康。

最后两句

4500也好，5000也好，这笔钱够吃饭。

别太焦虑。

国家在想办法，制度在调整。

你能做的，就是现在多攒一点、多缴一年、多存一笔。

你觉得自己退休时，每月能拿多少？ 评论区聊聊，我帮你估个大概。

​