为什么说美国人一旦破产，基本就没机会翻身？一位居住美国 10 多年的朋友告诉我，美国街头的流浪汉，可不全是穷人，他们反而更多是中产阶级，甚至是曾经的成功人士，破产了才变成流浪汉的，可为什么他们破产后不能重新打拼呢？ 在美国，中产阶级看起来日子过得还行，但其实很多人就跟走在钢丝上一样，稍微一晃就栽下去。工资高是高，可开销更大，房租、保险、各种账单堆成山，好多人月月光，手里连一千刀都凑不齐。遇到经济危机或者失业，立马就破产。数据显示，2008年金融危机后，不少人储蓄一夜清零，房产被银行收走。像Derrick Soo这样的人，本来有百万房产和船只，结果银行倒闭，资产没了。他试着借钱维持，可利息滚雪球，债务越积越多。申请破产还要付律师费和法院费，上千刀起步，很多人根本掏不出这钱，就这么卡在那儿。 破产后，信用分数直线掉到底，影响太大了。找工作时，老板查信用记录，看到低分就觉得你不靠谱，不录用。租房也一样，房东一看信用报告，摇头走人。没有固定地址，投简历都没法填，招聘方觉得你不稳定。Derrick Soo就是这样，丢了房子后，只能沙发冲浪，投了无数份工作，全被拒。信用低还借不到贷款，买车买房都成梦。医疗费更是个大坑，美国看病贵得离谱，一场病就能把人拖垮。2025年数据显示，医疗债务是破产主因之一，超1亿人背着医疗账单。破产了，大学贷款还得继续还，一辈子甩不掉。 无家可归的人越来越多，2024年美国点时统计显示，超过77万人在街头或庇护所，创历史新高，比2023年涨了18%。中产阶级掉进去的比例不小，因为他们没穷人那种福利网。很多人以前有工作有家，一破产就流落街头。街头生活让身体出问题，感冒发烧都可能转成大病，没保险看不起医生。救护车一叫，几千刀没了。毒品和酒在街头泛滥，很多人沾上就更难爬起。Derrick Soo的营地里，就有上班族混在里面，他们白天打工，晚上回帐篷，因为信用坏了租不起房。 美国的社会系统对破产者不友好，福利覆盖有限。穷人还能领食物券或低收入住房，中产破产后往往超标领不到。就业市场竞争猛，年龄大点或有健康问题，就更难找活儿。经济不景气时，企业裁员先砍中层。研究显示，中产收入在恢复期基本没涨，财富差距拉大。上层富人股市回血快，下层有政府兜底，中产卡在中间，摔下去就碎。2024年数据显示，底层收入增长慢于上层，导致中产缩水，更多人滑向贫困。 医疗债务是另一个杀手，美国医疗系统私有化，保险覆盖不全。很多人有保险还得自掏腰包大笔钱。研究指出，66.5%的破产案和医疗费有关，每年55万人因病债破产。信用报告上有医疗欠款，分数掉20点以上，影响贷款和租房。2025年CFPB试图禁医疗债上信用报告，但法院挡住了。Derrick Soo父亲得癌，他每月补保险缺口三千多刀，自己后来也得癌，住院几天账单堆成山，分门别类寄来，让他雪上加霜。 住房危机加剧一切，美国房租飞涨，供应短缺。破产后没信用，房东不租给你。街头帐篷到处是，Oakland那样地方，营地成群。政府清扫营地，但没提供替代方案。Derrick Soo建了自治营地，有厕所和垃圾服务，但还是临时。2024年自然灾害和移民涌入推高无家人数，纽约涨53%，加州18万多人无家。很多人从中产滑落，因为房价涨工资跟不上。 就业障碍是翻身的绊脚石，破产记录在信用报告上挂七年，招聘时背景查就露馅。很多职位要信用好，尤其是金融或管理岗。中产以前经验丰富，但没地址投不了正规工作。零工经济兴起，可收入不稳，没福利。数据显示，60%美国人去年有意外开销，很多人一危机就无家。Derrick Soo退休后想重启，可市场崩盘，报纸全是止赎公告，企业不招。 社会偏见让情况更糟，流浪汉被贴标签，觉得他们懒或有问题。实际上，很多是中产受害者。研究显示，系统性种族主义加剧无家，黑人占人口12%，却占无家32%。中产黑人更容易掉坑。女性和家庭无家涨快，2024年家庭无家涨近40%，孩子无家涨33%。疫情后支援停了，儿童税收抵免没了，穷困加剧。 破产法本身有问题，美国Chapter 7清算债务，但学生贷和税债除外。Chapter 13重组债务，要还几年。费用高，律师费几千刀。很多人申请不起，就拖着债过日子。信用坏了，七年内借钱利率高，恶性循环。Derrick Soo丢房产后，债务缠身，没法申请。 街头生活磨意志，久了人就没动力拼。每天为吃喝愁，没消费欲，就没上进心。营地虽有互助，但毒品环境坏。数据显示，2024年无家者中，慢性无家涨，但老兵无家降8%，因为针对性资金。证明有钱就能解决，但中产没这优先级。 经济大环境决定命运，美国中产缩水，2023年底层60%收入远低于生活门槛。成本涨，工资滞，债务增。2025年民调显示，65%中产财务挣扎，真生活成本远超官方贫困线。更多人考虑破产，但恢复难。